记者：随着您的自传《穷人的银行家》中文版的发行，越来越多的中国人开始了解您以及您的小额信贷项目。在这个项目下，贷款的发放无需任何抵押或法律文书保证，还贷风险如何控制呢？

尤努斯：这里有一个经验的积累过程，而我们在小额信贷这个领域已经有了30年的经验。我一开始并不确定究竟能否顺利收回贷款，因此贷款金额非常小，我的第一笔贷款只有27美元，发放给了42个人，这些人都是在我的大学校园旁边的村民，即使我收不回钱，损失的也无非是27美元。然而所有人都及时偿还了贷款。后来我作为担保人在当地银行贷了一些款发放，由我来确保贷款的回收。一切都进行得很顺利。当然，我们也制定了一些办法，首先就是贷款坚持小额，其次要求每个星期偿还部分贷款，这样借款人还贷也变得容易。假设一笔贷款是52美元，一周只需要还1美元，一年把贷款还清并不是一件困难的事情。今天我可以说，小额信贷的偿还没有任何问题。我们的格莱珉银行现在每年发放贷款的规模已经超过2亿美元，平均贷款额每笔是130美元，还款率达到了99%。

记者：还有其他控制风险的办法吗？

尤努斯：我们有一个理念，就是人们不需要到银行来，银行要到人们中间去。格莱珉银行的员工是挨家挨户上门服务的，这对还款也有帮助。我们要求贷款人要加入一个5个人的小组，主要目的是增加借款人的借贷信心。很多妇女从来没做过生意，她们会担心失败。如果有了一组人互相帮助促进，事情会变得容易。

记者：如果小组的一个成员不能偿还贷款，其他成员会受到影响吗？

尤努斯：不会的。尽管贷款人必须加入小组，但每个人只对自己的贷款负责，没有义务负担其他人的还款。一个成员不能还贷也不会影响小组其他成员今后获得贷款，最多只是会有舆论上的影响。比如别的小组会说，看，这个小组还款不好。其实，如果有人不还款，我们固然会有一笔损失，但是这个人不获得新的贷款，她很快就会明白不还款是一个不明智的选择，她往往会把钱还上以再次获得贷款的机会。当然，还贷好的小组会有机会在今后获得大一点的贷款额，这算是一种激励机制。

雪中送碳给穷人

记者：孟加拉国小额信贷项目借款人的主体是贫困的妇女，为什么呢？

尤努斯：在我们650万借款人当中，96%是妇女。最初，我在上世纪70年代开始作为担保人到银行给穷人申请贷款的时候发现，最需要贷款的是一无所有的穷人，可他们也是银行不愿贷款的人；同时，银行更不愿意贷款给妇女。我认为这种情况极不正常，明显有性别歧视的因素。因此，在小额信贷之初，我设定了男女借款人各半的比例。一开始，这非常不容易，因为我必须说服妇女接受贷款。当我提出要贷款给她们的时候，她们会说，不行，你不能把钱给我，你还是给我丈夫吧，家里的钱都是他管的。我被拒绝很多次。

记者：据我所知，小额信贷项目的利息非常高，高于同期孟加拉国各商业银行的利息。

尤努斯：普通商业银行的贷款单笔金额都很大，还款期限较长，因此不需要很多人来管理。一笔商业贷款的金额可能等同于成千上万笔小额信贷，因此小额信贷项目需要远远高于普通商业银行的管理费用。我们总共有两万多员工，但是我们有650万借款人，她们是不到银行里来的，我们的员工需要每周挨家挨户上门服务。这就是为什么我们必须把利息定得高一点的原因。实际上，今天格莱珉银行的利息是多样的，不是都高于商业贷款利率。现行孟加拉国商业银行贷款利率大约在15%左右，格莱珉银行的最高贷款利率是20%，而我们的住房贷款利率只有8%。我们还有助学贷款以帮助穷人家的子女获得教育的机会，这个贷款的利率只有5%，而给乞丐的贷款利率是零。

记者：在小额信贷20多年的发展过程中，您遇到的最大困难是什么？

尤努斯：改变人们的观念是最困难的一件事情，人们对于新的事物通常难以接受。来自外部环境的压力相当大。别人会说我剥削穷人，说那些妇女本身持家就很辛苦了，而我还给她还增加了额外的沉重负担，去赚钱还贷，使她们的日子更加困苦。实际上这些妇女们利用小额信贷改善了生活，获得了一定经济上的独立。我们只能不断地解释，让更多的人了解事实。

记者：没有遇到还贷方面的问题吗？

尤努斯：还贷出现问题仅仅在1998年发生过，那是因为波及孟加拉国全境的特大洪涝灾害造成了巨大的财产损失，使人们失去了从事生产生活的必要条件，这是自然灾害带来的后果，无法避免。这次灾害让我们花了3～4年的时间才使小额信贷项目恢复正常。

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